Как оптимизировать операционную эффективность кредитующего подразделения?

Банковское обозрение

27 ноября 2015г.

Впервые в России решение по автоматизированной генерации кредитно-обеспечительных договоров реализовано в Сбербанке компанией «Атринити» (группа «Астерос»). В ведущем банке страны «умная» система формирования кредитной документации уже введена в обязательное использование в масштабах всей филиальной сети. Эксплуатация показала, что автоматическая подготовка документов существенно снижает OpEx и ускоряет кредитный процесс в целом.

Бытует мнение, что автоматизация генерации кредитно-обеспечительных договоров (КОД) — задача малозначимая, рутинная, не дающая бизнесу существенных выгод. Конкурентная среда в банковской сфере диктует жесткие требования — с увеличением числа клиентских документов критично важно сохранять высокую скорость и высокое качество обслуживания клиентов. При этом бюджеты сокращаются, и не может идти речи об увеличении количества штатных сотрудников фронт- и бэк-офисов. В результате заказчики из банковского сектора сталкиваются с внутренним противоречием. С одной стороны, «хороших», кредитоспособных клиентов становится меньше, и за них нужно бороться, с другой — акционеры и топ-менеджмент требуют повышения эффективности. В итоге банки признают необходимость изменения бизнес-процессов, в том числе при помощи IТ-решений, упрощающих многие операции.

Автоматизированная генерация КОД относится к числу таких неизбежных изменений. Сегодня во многих банках эта задача решена для клиентов розничного блока. Сделки с юридическими лицами требуют более объемного комплекта кредитной документации, поэтому и сам процесс оформления ресурсоемкий: документы либо генерируются вручную на основе аналогичных по условиям ранее заключенных договоров, либо частично автоматизируются на основе встроенных функций Microsoft Word.

Подготовка комплекта КОД начинается со сбора требуемых данных. Источники могут быть разные: информация из АБС, данные по залогам из прошлых сделок с клиентом, коммерческие условия сделки из CRM-системы и/или кредитного процесса, электронная переписка, нормативные документы банка, внутрикорпоративные системы хранения данных и др. Обычно лишь часть данных попадает в проекты кредитного договора и договора обеспечения из информационных систем. По нашему опыту, около 80% параметров договоров отсутствует в формализованном виде в IТ-системах банка и вводятся кредитным инспектором вручную. Отсюда возникает высокий риск операционных ошибок, так как в сложных сделках в корпоративном сегменте комплект КОД может достигать 100 и более страниц. В лучшем случае ошибка в договоре может привести к новой итерации согласования с клиентом, в худшем — к искажению кредитных условий и риску понести убытки.

В 2014 году по итогам ежегодного конкурса в области информационных технологий «Проект года-2013», организуемого официальным сообществом IT-директоров России Global CIO, проект был признан победителем в категории «Банки/страхование».

Отдельного внимания заслуживает вопрос поддержания в актуальном состоянии шаблонов кредитных и обеспечительных документов, а также внутренних нормативных документов (ВНД), регламентирующих процесс подготовки и формирования КОД кредитными инспекторами. Хотя есть всего несколько основных типов договоров (кредитный договор, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, овердрафт, гарантия) и не более десяти видов обеспечений, они могут включаться в разных сочетаниях в пакеты кредитной документации в соответствии с продуктовым каталогом банка. В итоге ВНД получается объемным, со множеством перекрестных связей. К этому можно добавить изменения требований регулятора и законодательства, которые приводят к необходимости корректировать ВНД не реже раза в квартал.

Когда наша компания увидела острую потребность бизнеса в автоматизации трудоемких ручных операций, мы разработали «умную» систему формирования кредитной документации. В 2014 году совместно с ЗАО «Сбербанк-Технологии» (ЗАО «СберТех», СБТ) реализован первый в России проект по автоматизации формирования кредитной документации малого, среднего и крупного бизнеса для Сбербанка.

На примере ведущего банка страны мы убедились, что формирование кредитной документации с момента обращения в банк корпоративного клиента и до заключения контракта — один из наиболее трудоемких участков работ. В ходе подготовки типовой сделки инспектор учитывает до тысячи параметров, которые влияют на итоговый текст документов. Чтобы кардинально повысить качество процесса, Сбербанк принял решение автоматизировать ресурсоемкие ручные операции.

В качестве платформы решения выбран продукт EMC xPression — один из лидеров среди CCM-приложений, по оценке Forrester и Gartner. Также мы предложили использовать платформу управления формами ввода IBM Forms. При проектировании особое внимание уделялось эргономике интерфейса форм. В итоге удалось выполнить требование Банка по отсутствию дополнительного ПО (кроме браузера) на клиентской части системы.

«Мы разработали „умное“ решение, призванное избавить кредитных инспекторов банков от ручного составления объемных многостраничных пакетов документов за счет их интеллектуальной подготовки и формирования».

Благодаря интеллектуальному механизму обогащения информации число параметров, вводимых при работе с типовыми кредитными сделками, и время на их подготовку были значительно сокращены. Дело в том, что в идентичных кредитных договорах есть части текста, которые повторяются на 70–80%. Раньше требовалось вручную дублировать информацию в разных документах, а теперь однажды внесенные изменения в конкретный блок текста автоматически попадают во все договоры, где этот блок присутствует.

В результате формирование кредитной документации в Банке сейчас происходит так: источником данных служат сведения о заемщике из корпоративных систем, которые автоматически переносятся в единую модель данных пакета документов. Недостающие данные кредитный инспектор заполняет при помощи IBM Forms. Используя полученную информацию и запрограммированную логику, EMC xPression формирует кредитные документы. При необходимости сотрудники банка могут скорректировать автоматически сформированные документы с помощью стандартных офисных приложений.

В августе 2013 года первый этап проекта был сдан в промышленную эксплуатацию. Система успешно протестирована в реальных условиях на самых сложных документах, формируемых при кредитовании крупного и среднего бизнеса. В течение 2014 года система оптимизировалась по откликам пользователей, реализована интеграция с блоком кредитования клиентов малого бизнеса, и с октября Банк принял решение о начале перехода на обязательное использование данного решения. Сбербанк увеличил производительность персонала и эффективность кредитного процесса: специалисты экономят до 30% рабочего времени.

Автоматизированное составление КОД позволяет не только снизить операционные расходы, но и сформировать позитивный клиентский опыт: минимизируется число ошибок в документах и ускоряется оформление договоров, что стимулирует продажи новых продуктов.

Борис Кириллов

Возврат к списку